Assurances familiales - elles sont vraiment nécessaires ?

Conseil financier indépendant axé sur l'humain et la durabilité

Les spécialistes de FINA Finanzplanung AG conseillent leur clientèle dans les six domaines suivants : fiscalité, investissement, immobilier, assurance, sécurité juridique et prévoyance. Ce faisant, ils restent toujours indépendants et comparent pour leurs clients les offres de 83 banques et compagnies d'assurance. Comme les six domaines sont liés, FINA vise également toujours un conseil global. Vous pouvez prendre ici un premier rendez-vous gratuit, sans engagement.

Samuel Clemann a fondé FINA Finanzplanung AG avec sa femme il y a six ans. Auparavant, il a longtemps travaillé comme manager dans un groupe d'assurances. La vision de FINA : fournir des prestations exceptionnelles en mettant l'accent sur l'humanité et la durabilité. Aujourd'hui, FINA compte 37 collaborateurs/trices dans cinq filiales réparties dans toute la Suisse - un nouveau site en Suisse orientale est prévu pour l'été 2024. Samuel Clemann est marié et a deux fils adultes.

Assurer les gros risques, assumer soi-même les petits

Samuel Clemann, quelle assurance familiale est la plus importante à tes yeux ?

En tant que famille, la prévoyance santé et la protection du revenu font partie des assurances les plus importantes. Si le revenu familial disparaît d'un coup, l'existence est généralement menacée. Il y a trois règles générales pour conclure des assurances :

1. Assurer aussi peu que possible, autant que nécessaire pour l'existence (ce qui menace l'existence et ne peut pas être payé par soi-même doit être assuré).
2. L'humain avant tout
3. Assurer plutôt les gros risques et assumer soi-même les petits.

Qu'entend-on par grands risques ?

Par exemple, l'appareil dentaire des enfants, qui peut coûter plusieurs dizaines de milliers de francs. Un tel risque devrait plutôt être assuré que l'ordinateur portable, qui peut bien être remplacé par soi-même et ne menace pas directement l'existence. Autre exemple : beaucoup de gens regardent dans leur assurance complémentaire si leur caisse paie une partie de l'abonnement annuel de fitness. Mais ce sont des montants très faibles. Mieux vaut veiller à avoir une bonne assurance hospitalisation : En cas d'urgence, on peut ainsi avoir accès au libre choix du médecin et à une bonne prise en charge à l'hôpital.

Où les familles sont-elles typiquement sous-assurées ou sur-assurées ?

De nombreuses personnes sont surassurées en cas d'accident et sous-assurées en cas de maladie. Pour les bébés ou les enfants en bas âge, il est également conseillé d'inscrire les enfants à l'assurance complémentaire de la caisse-maladie très tôt, de préférence dès la période prénatale. L'assurance dentaire devrait également être souscrite le plus tôt possible et donc à un prix avantageux. Les enfants peuvent alors encore être admis auprès de l'assurance sans attestation dentaire. Il est important de faire attention au montant que l'assurance dentaire paierait pour un appareil dentaire.

Où vois-tu souvent une sous-assurance ?

Cela arrive très rarement, mais lorsqu'un enfant devient invalide, il ne reçoit qu'environ 1 600 francs par mois pendant toute sa vie. Cela s'explique par le fait que les enfants ne sont assurés que dans le premier pilier (AVS/AI). On n'entre en effet dans le 2e pilier (caisse de pension) que lorsqu'on commence à travailler, et le 3e pilier est facultatif. L'invalidité est un risque majeur qu'il vaut la peine d'assurer. Il est possible de s'assurer à partir de 20 francs par mois, de sorte qu'un million de francs soit versé dès l'âge de 18 ans. Il existe des assurances correspondantes auprès de la caisse maladie ou d'assurances privées. Mais là aussi, il vaut la peine de comparer, car chez certaines, on peut payer quatre fois plus pour la même prestation.

Quand les enfants arrivent et que le taux d'occupation est réduit

Lorsqu'un couple a des enfants, sa situation financière change. Selon le taux d'activité, l'un des parents passe sous le seuil d'entrée de la caisse de pension et n'est plus assuré contre les accidents. Que faut-il absolument prendre en compte dans ce cas ?

Tout d'abord, je demanderais à un planificateur financier d'examiner ma propre situation. Je recommanderais en principe, et pas seulement du point de vue des assurances, que les deux parents conservent un certain taux d'activité. Le mieux serait qu'aucun des parents ne tombe sous le seuil d'entrée de la caisse de pension (22 050 francs par an, état en 2023). On est alors mieux assuré, notamment en cas d'invalidité et de décès. Si l'on travaille moins de huit heures, le risque d'accident doit en outre être inclus dans la caisse maladie personnelle. Si l'on tombe en dessous du seuil d'entrée de la caisse de pension, l'argent est normalement crédité sur un compte de libre passage. Il faut alors réfléchir : Que faire de cet argent ? Veut-on par exemple l'investir ? Non pas qu'il soit simplement parqué pendant des années sur un compte bancaire avec un intérêt quasi nul.

Pourquoi n'est-il pas conseillé de laisser l'argent sur le compte ?

On a l'impression que l'argent augmente même avec un taux d'intérêt de 0,5%. Malheureusement, ce n'est pas vrai, c'est ce qu'on appelle « l'illusion de la valeur nominale » : si l'on a par exemple 20 000 CHF sur un compte de libre passage, la valeur diminue en réalité - en termes réels - au fil des années avec une inflation de 2%. D'énormes différences apparaissent alors avec l'âge : que l'argent soit devenu 24 000 CHF après 35 ans avec un demi pour cent - ou que l'on reçoive finalement 56 000 CHF parce que l'argent a été placé à 3%.

A quoi faut-il faire attention si le congé de maternité est prolongé à ses propres frais ?

Dans tous les cas, la femme doit être assurée contre les accidents. Si la prolongation du congé de maternité est prévisible et dure jusqu'à six mois, il est possible de conclure une assurance par convention auprès de la caisse de l'ancien employeur. Mais il est également possible d'inclure l'accident auprès de la caisse maladie.

A quoi faut-il faire attention en matière de prévoyance vieillesse ?

Il faut absolument veiller à ce qu'il n'y ait pas de lacunes dans l'AVS et à combler suffisamment tôt les éventuels trous laissés par la jeunesse. Sinon, cela peut coûter cher plus tard. Pour la caisse de pension, tout dépend de la famille : Pour les couples mariés, une partie de la caisse de pension est partagée par défaut en cas de divorce. En revanche, pour les couples en concubinage, il vaut la peine de voir comment compenser une éventuelle perte de rente qui résulterait du fait qu'une personne s'occupe de l'enfant à un taux d'occupation nettement plus élevé.

Comment un couple peut-il s'assurer s'il n'est pas marié ?

Le concubinage doit être déclaré à la caisse de pension. Pour cela, certaines conditions doivent être remplies afin que les rentes de partenaire soient également versées aux concubins (par exemple, vivre ensemble depuis cinq ans). Pour le 3e pilier, il faut régler la clause bénéficiaire. Cela signifie qu'il faut indiquer sur un formulaire de désignation de bénéficiaire de la banque ou de l'assurance qui doit recevoir l'argent en cas de décès. Pour d'autres garanties, il faut regarder de plus près. Si la propriété du logement est encore impliquée, on peut compenser certaines choses avec des assurances-vie. En effet, le concubinage n'est pas vraiment considéré comme un mariage dans la loi. Il est donc important de couvrir l'hypothèque.

Un conseil indépendant en matière d'assurances est essentiel

Abordons maintenant le thème des assurances : Comment trouver une bonne assurance ? Souvent, c'est la compagnie d'assurance elle-même qui nous conseille. Comparer les différentes prestations est souvent très fastidieux et prend beaucoup de temps. Quels conseils peux-tu nous donner ?

Je recommande de faire appel à un conseil indépendant. Par indépendant, j'entends : la clientèle paie le conseiller ou la conseillère avec des honoraires. En cas de conseil gratuit, qui va au-delà d'un premier entretien, je dresserais l'oreille - car quelqu'un paie toujours, et si quelque chose est « gratuit » pour la clientèle, ce sont normalement les compagnies d'assurance qui paient avec leurs commissions. Il est donc difficile de rester indépendant. Dans le cadre d'un conseil à honoraires, les intérêts des clients sont bien mieux préservés. Il est également possible de comparer différentes compagnies si on le souhaite. Il est également important de veiller à ce que le conseiller ou la conseillère ait une formation solide. Un diplôme fédéral en planification financière ou en assurance est un minimum. Malheureusement, ce n'est toujours pas la norme sur le marché des assurances.

À quoi faut-il faire attention lors de la souscription d'une assurance ?

Il faut analyser la situation actuelle et faire d'abord un diagnostic : Quels sont les risques que je ne peux pas assumer moi-même à long terme ? Il n'est pas nécessaire d'assurer ce que l'on peut assumer soi-même. Certains risques ne peuvent même pas être assumés par soi-même, car ils sont beaucoup trop importants et trop chers. Avant de souscrire, il est important de comparer, car il existe d'énormes différences de prix pour les prestations. Selon le partenaire d'assurance, on paie parfois deux fois plus pour les mêmes prestations.

Souvent, l'assurance propose une petite réduction financière si le contrat est conclu pour une durée de trois ans. Est-ce que tu recommanderais cela ?

Selon la nouvelle loi sur les assurances, on peut être assuré pour trois ans au maximum. On peut aussi demander un droit de résiliation annuel. On profite ainsi des réductions liées à la conclusion d'une assurance plus longue et on peut quand même résilier l'assurance au bout d'un an.

Existe-t-il des assureurs auprès desquels il est possible de souscrire toutes les assurances ? Est-ce que cela vaut la peine ?

La plupart du temps, aucune assurance n'est spécialisée dans tous les domaines. Avoir trop de prestataires différents peut toutefois s'avérer fastidieux. Il faut donc regrouper les assurances et les répartir en conséquence. Avoir toutes ses assurances chez le même fournisseur n'est pratiquement jamais rentable.

À quel intervalle vaut-il la peine de se pencher sur le thème des assurances ?

A chaque événement important de la vie. Par exemple, à la naissance d'un bébé ou en cas d'augmentation ou de diminution importante de la charge de travail. Sinon, il est judicieux de le faire au plus tard tous les cinq ans.

À partir de quand vaut-il la peine de changer de caisse maladie ?

Est-il vraiment judicieux de changer chaque année d'assurance maladie de base pour économiser de l'argent ?

Personnellement, je compare chaque année en ligne avec notre calculateur de caisse maladie indépendant et sans commission. Ensuite, je fixe pour moi-même un montant : à partir de ce potentiel d'économies, je prends sur moi de changer d'assurance de base. Il ne faut pas oublier qu'un changement peut prendre du temps et être épuisant, surtout si l'on a l'assurance de base et l'assurance complémentaire auprès de deux prestataires différents. (Où dois-je envoyer quelle facture ?). De plus, un changement s'accompagne du risque de ne pas être satisfait du service. Pour 100 francs d'économies potentielles par an, cela ne vaut pas la peine pour moi, mon propre seuil est bien plus élevé, mais c'est bien sûr individuel.

Quel modèle de caisse maladie recommanderais-tu ?

Souvent, les modèles qui permettent d'abord de téléphoner à un médecin ou de décrire son problème par voie numérique permettent de réaliser d'importantes économies financières. Cela permet parfois d'éviter de se rendre chez le médecin, et le service n'entraîne pas de frais. En outre, cette variante permet également d'envoyer des ordonnances directement à la pharmacie. Ceux qui augmentent leur franchise bénéficient en outre d'économies de primes. Il est également possible de demander une réduction des primes d'assurance maladie auprès du canton de résidence, ce qui est souvent oublié. Il faut alors faire attention au délai.

Puis-je aussi souscrire une assurance en ligne ou est-ce trop risqué ?

Si l'on sait exactement ce dont on a besoin, cela peut s'avérer payant. Par exemple, Smile appartient à Helvetia et offre exactement les mêmes prestations. Mais elle est 20% moins chère parce qu'elle est souscrite en ligne. Smile fait également partie des trois assurances les moins chères de Suisse. Chez nous, il est possible de procéder rapidement à ce changement

Un conseil pour la fin : Établir facilement le budget du ménage en ligne

Ceux qui n'ont pas encore osé se lancer dans l'élaboration fastidieuse du budget du ménage trouveront ici leur bonheur. Il suffit de saisir le revenu annuel et de sélectionner le nombre de personnes vivant dans le même ménage. Le système calcule ensuite les dépenses moyennes en Suisse. Ce montant peut ensuite être adapté individuellement vers le haut ou vers le bas.