Familienversicherungen: Ein Experte erklärt, welche es wirklich braucht

Grosse Risiken versichern, kleine selber tragen

Samuel Clemann, welche Familienversicherung ist aus deiner Sicht die wichtigste?

Als Familie gehören die Gesundheitsvorsorge und die Einkommensabsicherung zu den wichtigsten Versicherungen. Falls das Familieneinkommen auf einmal wegfällt, ist die Existenz meistens bedroht. Es gibt drei Faustregeln zum Abschliessen von Versicherungen:

1. So wenig wie möglich versichern, so viel wie existenziell nötig (was die Existenz bedroht und nicht selbst bezahlt werden kann, soll versichert sein)
2. Mensch vor Sache
3. Eher Grossrisiken versichern und kleine selber tragen.

Was ist mit Grossrisiken gemeint?

Zum Beispiel die Zahnspange der Kinder, die mehrere 10’000 Franken kosten kann. So ein Risiko sollte eher versichert werden als der Laptop, der gut selber ersetzt werden kann und die Existenz nicht direkt bedroht. Ein weiteres Beispiel: Viele Leute schauen bei der Zusatzversicherung darauf, dass ihre Kasse einen am jährlichen Fitness-Abo bezahlt. Aber das sind sehr geringe Beträge. Besser, man achtet darauf, eine gute Spitalversicherung zu haben: Im Ernstfall kann man so auf eine freie Arztwahl und eine gute Betreuung im Spital zurückgreifen.

Wo sind Familien typischerweise unter- oder überversichert?

Viele Leute haben bei ihrer Unfallversicherung eine Überversicherung und sind bei Krankheit unterversichert. Auch bei Babys oder Kleinkindern ist es ratsam, die Kinder schon früh, am besten schon vorgeburtlich, bei der Zusatzversicherung der Krankenkasse anzumelden. Auch die Zahnversicherung sollte möglichst früh und deshalb günstig abgeschlossen werden. Dann können die Kinder noch ohne zahnärztliches Attest bei der Versicherung aufgenommen werden. Wichtig ist hier, darauf zu achten, wie viel die Zahnversicherung an eine Spange bezahlen würde.

Wo siehst du häufig eine Unterversicherung?

Es passiert zwar selten, doch eine Invalidität im Kindesalter kann grosse finanzielle Folgen haben. Kinder sind grundsätzlich über die 1. Säule (AHV/IV) abgesichert. Da sie jedoch noch keiner Pensionskasse angeschlossen sind und die 3. Säule freiwillig ist, kann die gesetzliche Absicherung im Ernstfall begrenzt sein. Eine Invalidität ist deshalb ein Grossrisiko, bei dem sich eine zusätzliche private Absicherung lohnen kann. Je nach Produkt können beispielsweise zusätzliche Kapitalleistungen oder Renten vereinbart werden, die bei einer Invalidität finanzielle Lücken abdecken. Entsprechende Versicherungen werden von Krankenkassen und privaten Versicherungen angeboten. Die Leistungen, Bedingungen und Prämien unterscheiden sich teilweise deutlich. Ein Vergleich verschiedener Angebote ist deshalb empfehlenswert.  

Wenn Kinder kommen und das Pensum reduziert wird

Wenn ein Paar Kinder hat, verändert sich die finanzielle Situation. Je nach Arbeitspensum fällt ein Elternteil unter die Eintrittsschwelle der Pensionskasse und ist nicht mehr unfallversichert. Was gilt es dabei unbedingt zu beachten?

Erst einmal würde ich die eigene Situation von einer Finanzplanerin anschauen lassen. Nicht nur aus Versicherungssicht würde ich grundsätzlich empfehlen, dass beide Elternteile ein gewisses Arbeitspensum behalten. Am besten so, dass kein Elternteil unter die Eintrittsschwelle der Pensionskasse fällt (CHF 22’050.- im Jahr, Stand 2023). Dann ist man gerade auch bei Invalidität und Todesfall besser abgesichert. Wenn man weniger als acht Stunden arbeitet, muss das Unfallrisiko zudem in der persönlichen Krankenkasse mit eingeschlossen werden. Fällt man unter die Eintrittsschwelle der Pensionskasse, wird das Geld zudem normalerweise auf ein Freizügigkeitskonto gutgeschrieben. Dann sollte man überlegen: Was passiert dort mit dem Geld? Will man es beispielsweise anlegen? Nicht, dass es einfach jahrelang bei kaum Zins auf einem Bankkonto parkiert wird.

Warum ist das nicht ratsam, das Geld einfach auf dem Konto zu lassen?

Vom Gefühl her denkt man, das Geld vermehre sich ja auch bei 0,5% Zins. Das stimmt aber leider nicht, man nennt das «Nominalwert-Illusion»: Wenn man z.B. CHF 20’000 auf einem Freizügigkeitskonto hat, nimmt der Wert bei 2% Inflation eigentlich – real – über die Jahre hinweg ab. Da zeigen sich aufs Alter hin dann enorme Unterschiede: Ob aus dem Geld nach 35 Jahren bei einem halben Prozent CHF 24’000 geworden ist – oder ob man schliesslich CHF 56’000 erhält, weil das Geld zu 3% angelegt wurde.

Worauf gilt es zu achten, wenn der Mutterschaftsurlaub auf eigene Kosten verlängert wird?

Auf alle Fälle sollte die Frau gegen Unfall versichert sein. Falls die Verlängerung des Mutterschaftsurlaubs absehbar und bis zu sechs Monate lang ist, kann man bei der Kasse des früheren Arbeitgebers eine Abredeversicherung abschliessen. Es ist aber auch möglich, den Unfall bei der Krankenkasse mit einzuschliessen.

Was ist bezüglich der Altersvorsorge zu beachten?

Unbedingt schauen, dass keine Lücken bei der AHV entstehen und allfällige Löcher aus der Jugend frühzeitig ausgleichen. Das kann einen sonst später teuer zu stehen kommen. Bei der Pensionskasse kommt es auf die Familie an: Bei verheirateten Paaren wird ein Teil der Pensionskasse standardmässig geteilt, sollte es zu einer Scheidung kommen. Bei Konkubinatspaaren hingegen lohnt es sich zu schauen, wie eine allfällige Renteneinbusse ausgeglichen werden kann, die sich ergibt, wenn eine Person in deutlich höherem Pensum das Kind betreut.

Wie kann sich ein Paar absichern, wenn es nicht verheiratet ist?

Das Konkubinat muss bei der Pensionskasse angemeldet werden. Dazu müssen einige Voraussetzungen erfüllt sein, sodass ebenfalls Lebenspartnerrenten an Konkubinatspartner ausbezahlt werden (z.B. fünf Jahre zusammenleben). Bei der 3. Säule muss man die Begünstigungen regeln. Das heisst, auf einem Begünstigungsformular von der Bank oder Versicherung eintragen, wer das Geld im Todesfall bekommen soll. Wegen weiterer Absicherungen muss man genauer schauen. Wenn Wohneigentum noch involviert ist, kann man mit Lebensversicherungen gewisse Dinge kompensieren. Dies aus dem Grund, dass das Konkubinat im Gesetz nicht wirklich wie eine Ehe berücksichtigt wird. Somit ist es wichtig, die Hypothek abzusichern.

Unabhängige Beratung bei Versicherungen ist zentral

Kommen wir grundsätzlich zum Thema Versicherungen: Wie findet man eigentlich eine gute Versicherung? Oft wird man ja gleich von der Versicherungsgesellschaft selbst beraten. Verschiedene Leistungen zu vergleichen ist oft sehr mühselig und zudem zeitintensiv. Was kannst du uns für Tipps geben?

Ich empfehle, eine unabhängige Beratung in Anspruch zu nehmen. Mit unabhängig meine ich: Die Kundschaft bezahlt den Berater oder die Beraterin mit einem Honorar. Bei Gratisberatung, die über ein Erstgespräch hinausgeht, würde ich hellhörig werden – denn jemand bezahlt immer, und wenn etwas für die Kundschaft «gratis» ist, bezahlen normalerweise die Versicherungsgesellschaften mit ihren Provisionen. Da ist es schwierig, unabhängig zu bleiben. Bei einer Honorarberatung werden die Interessen der Kundschaft viel besser gewahrt. Auch können auf Wunsch verschiedene Gesellschaften verglichen werden. Wichtig ist auch, auf eine solide Ausbildung des Beraters oder der Beraterin zu achten. Ein eidgenössisches Diplom in Finanzplanung oder im Versicherungswesen ist das Minimum. Leider ist das im Versicherungsmarkt noch immer nicht der Standard.

Auf was muss man bei Abschluss einer Versicherung achten?

Man sollte die Ist-Situation analysieren und zuerst eine Diagnose machen: Welche Risiken habe ich, die ich auf längere Frist nicht selber tragen kann? Was man selber tragen kann, muss man nicht versichern. Gewisse Risiken können auch gar nicht selbst getragen werden, weil sie viel zu gross und zu teuer sind. Vor dem Abschluss ist es wichtig, zu vergleichen, denn es gibt enorme Unterschiede im Bezug auf die Preise für die Leistungen. Teils zahlt man je nach Versicherungspartner doppelt so viel für die gleichen Leistungen.

Oftmals bietet die Versicherung eine kleine finanzielle Reduktion an, wenn ein Vertrag über drei Jahre abgeschlossen wird. Würdest du das empfehlen?

Nach dem neuen Versicherungsgesetz kann man für höchstens drei Jahre versichert werden. Man kann hierbei auch ein jährliches Kündigungsrecht verlangen. So profitiert man von den Reduktionen von einem längeren Versicherungsabschluss und kann trotzdem nach einem Jahr die Versicherung kündigen.

Gibt es Versicherungsanbieter, bei denen durchs Band alle Versicherungen abgeschlossen werden können? Lohnt sich das?

Meistens ist keine Versicherung in allen Bereichen spezialisiert. Zu viele verschiedene Anbieter zu haben, kann aber auch mühselig werden. Man sollte die Versicherungen deshalb bündeln und entsprechend verteilen. Alle Versicherungen beim gleichen Anbieter zu haben, lohnt sich praktisch nie.

In welchem Abstand lohnt es sich, das Thema Versicherungen anzuschauen?

Bei jedem grösseren Lebensereignis. Also zum Beispiel, wenn ein Baby geboren wird oder das Arbeitspensum sich sehr stark erhöht oder gesenkt wird. Ansonsten ist es spätestens alle fünf Jahre sinnvoll.

Ab wann lohnt es sich, die Krankenkasse zu wechseln?

Ist es wirklich sinnvoll, die Grundversicherung der Krankenkasse jedes Jahr zu wechseln, damit man Geld spart?

Ich persönlich vergleiche jedes Jahr online mit unserem provisionsfreien und unabhängigen Krankenkassenrechner. Dann lege ich für mich selber einen Betrag fest: Ab diesem Sparpotenzial nehme ich es auf mich, die Grundversicherung zu wechseln. Man muss auch bedenken, dass ein Wechsel zeitaufwändig und aufreibend sein kann, gerade, wenn man die Grund- und Zusatzversicherung bei zwei verschiedenen Anbietern hat. (Wo schicke ich welche Rechnung hin?). Zusätzlich geht ein Wechsel mit dem Risiko einher, dass man mit dem Service nicht zufrieden ist. Für 100 Franken Sparpotenzial im Jahr lohnt sich das für mich nicht, meine eigene Schwelle liegt viel höher, aber das ist natürlich individuell.

Welches Krankenkassenmodell empfiehlst du?

Oft bringen Modelle, bei denen man zuerst mit einem Arzt telefonieren kann oder digital das Problem beschreibt, grosse finanzielle Einsparungen. So kann man sich manchmal auch den Weg zur Ärztin sparen, und durch die Dienstleistung entstehen keine Kosten. Ausserdem können bei dieser Variante auch Rezepte direkt an die Apotheke gesendet werden. Wer die Franchise erhöht, profitiert zudem von Prämieneinsparungen. Es können auch Prämienverbilligung für die Krankenkasse beim Wohnkanton beantragt werden, was oft vergessen geht. Da sollte man auf die Frist achten.

Kann ich auch online eine Versicherung abschliessen oder ist das zu riskant?

Wenn man genau weiss, was man braucht, kann sich das auszahlen. Als Beispiel: Smile gehört zu Helvetia und bietet genau die gleichen Leistungen an. Sie ist aber 20% günstiger, weil sie online abgeschlossen wird. Smile gehört auch zu den drei günstigsten Versicherungen in der Schweiz. Bei uns kann man diesen Wechsel rasch vornehmen.

Tipp zum Schluss: Haushaltbudget einfach online erstellen

Wer sich auch noch nicht an die mühselige Erstellung des Haushaltsbudget gewagt hat, wird hier fündig. Es muss nur das Jahreseinkommen eingegeben werden und die Anzahl Personen im selben Haushalt ausgewählt werden. Dann werden die durchschnittlichen Ausgaben aus der Schweiz ausgerechnet. Dieser Betrag kann dann noch individuell nach oben oder unten angepasst werden.

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FINA Finanzplanung AG: Unabhängige Finanzberatung mit Menschlichkeit und Nachhaltigkeit im Fokus

Die Fachleute der FINA Finanzplanung AG beraten ihre Kundschaft in folgenden sechs Bereichen: Steuern, Investment, Immobilien, Versicherung, Rechtssicherheit und Vorsorge. Dabei bleiben sie stets unabhängig und vergleichen für ihre Kundinnen und Kunden Angebote von 83 Bank- und Versicherungsgesellschaften. Da alle sechs Bereiche zusammenhängen, strebt FINA auch stets eine ganzheitliche Beratung an. Hier könnt ihr unverbindlich einen kostenlosen ersten Termin vereinbaren.

Samuel Clemann hat die FINA Finanzplanung AG vor sechs Jahren zusammen mit seiner Frau gegründet. Zuvor war er lange als Manager in einem Versicherungskonzern tätig gewesen. Die FINA-Vision: Herausragende Leistungen erbringen, bei denen Menschlichkeit und Nachhaltigkeit im Vordergrund stehen. Heute hat die FINA 37 Mitarbeiter/innen in fünf Filialen in der gesamten Schweiz – auf den Sommer 2024 hin ist ein neuer Standort in der Ostschweiz geplant. Samuel Clemann ist verheiratet und hat zwei erwachsene Söhne.